Прошлый год оказался трансформационным для ипотеки — рекордные выдачи 2023 года сменились падением на фоне отмены массовой льготной ипотеки и ужесточением по другим программам с господдержкой. Рынок, в том числе в регионах, оказался под давлением рекордно высоких ипотечных ставок и снижающихся продаж. За прошлый год средневзвешенная ставка по рыночной ипотеке выросла сразу на 12,4 п.п.

На фоне роста ключевой ставки и сокращения программ господдержки рынок ипотечного кредитования в России переживает период спада. Для многих семей покупка жилья в кредит становится недоступной, что в долгосрочной перспективе может привести к снижению строительной активности и замедлению развития регионов. В этой ситуации перед региональными властями встает вопрос: какие альтернативные механизмы можно предложить населению для улучшения жилищных условий?

1. Развитие региональных программ субсидий. Некоторые регионы уже запустили собственные программы поддержки заемщиков. Например, в отдельных субъектах РФ действуют субсидии на первоначальный взнос или процентные ставки по кредитам для определенных категорий граждан — многодетных семей, молодых специалистов, врачей и учителей. Расширение таких программ могло бы частично компенсировать сокращение федеральной ипотеки.
2. Развитие арендного жилья с опцией выкупа. Во многих странах успешно работает механизм аренды с последующим выкупом — часть арендной платы засчитывается в счет стоимости жилья. Региональные власти могут создать специальные фонды или партнерские программы с застройщиками, предлагая жителям доступное жилье без необходимости сразу брать ипотеку.
3. Поддержка жилищно-строительных кооперативов (ЖСК). Альтернативой ипотеке могут стать кооперативные схемы приобретения жилья. Участники ЖСК объединяют средства на строительство многоквартирных домов, что позволяет снизить стоимость квадратного метра за счет отсутствия банковских процентов. Регионы могут субсидировать создание таких кооперативов и выделять под них земельные участки.
4. Долгосрочная аренда с фиксированной ставкой. Региональные власти могут развивать фонд доступного жилья для долгосрочной аренды. При стабильных и прозрачных условиях такой механизм поможет многим семьям решить жилищный вопрос без необходимости оформления кредита.
5. Льготные займы от региональных фондов. Вместо ипотечных кредитов коммерческих банков можно рассмотреть возможность выдачи беспроцентных или низкопроцентных займов через региональные фонды поддержки. Такой механизм уже работает в некоторых регионах для определенных категорий граждан, но может быть расширен.

Сокращение ипотечных проектов не означает, что покупка жилья станет невозможной. Региональные власти имеют широкий арсенал инструментов для поддержки граждан, просто надо посмотреть на проблему шире. Развитие кооперативных схем, долгосрочной аренды и субсидирования процентных ставок может стать эффективной альтернативой ипотечному кредитованию и поддержать рынок недвижимости в непростой экономический период.